Pubblicato il 13/08/2026 · di Stefano Valentini
Il 73% degli italiani non stipula un'assicurazione di viaggio, e la maggioranza di chi non lo fa è convinta di non averne bisogno. Ha ragione più spesso di quanto si creda, ma non sempre: il problema è che la linea di separazione non passa dove la immagina la maggior parte delle persone.
Questa guida serve a due cose: capire cosa hai già coperto senza comprare niente, e riconoscere le poche situazioni in cui una polizza non è un lusso ma l'unica cosa che ti separa da un conto a cinque cifre.
Quello che hai già: la tessera sanitaria in Europa
Il retro della tua tessera sanitaria è la TEAM, la Tessera Europea di Assicurazione Malattia. Vale in tutta l'Unione europea più Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera e Regno Unito.
Cosa copre: le cure medicalmente necessarie durante un soggiorno temporaneo, erogate (e qui sta il punto che quasi tutti fraintendono) alle stesse condizioni e allo stesso costo che avrebbe un residente di quel Paese. Non significa "gratis": significa che paghi quello che pagherebbe un cittadino locale. Se in quel Paese esiste un ticket, lo paghi.
Cosa non copre, mai:
- le cure in strutture private;
- il rimpatrio sanitario, cioè il volo di rientro organizzato per motivi di salute;
- oggetti smarriti o rubati;
- i viaggi fatti apposta per curarsi all'estero.
Il portale ufficiale dell'Unione europea è esplicito, tanto da citarlo alla lettera: «La tessera europea di assicurazione malattia non è un'alternativa all'assicurazione di viaggio». Copre la parte sanitaria pubblica, non tutto il resto.
Quello che forse hai già: carte di credito e polizze di casa
Molte carte di credito di fascia medio-alta includono coperture di viaggio: assistenza, infortuni, bagaglio, a volte annullamento. Sono reali, ma hanno due caratteristiche da verificare prima di contarci:
- si attivano quasi sempre solo se hai pagato il viaggio con quella carta;
- hanno massimali in genere più bassi di una polizza dedicata.
Non pubblichiamo qui cifre di massimali perché variano da emittente a emittente e non siamo riusciti a verificarne di specifiche su documenti ufficiali: il posto dove leggerle è il foglio informativo della tua carta, che la banca è tenuta a mettere a disposizione.
Sul fronte casa, la RC capofamiglia copre in genere i danni che tu causi a terzi anche all'estero, in Europa. Attenzione però alla direzione: copre i danni che fai. Gli infortuni che subisci restano fuori: per le spese mediche serve altro.
Quando la polizza serve davvero
1. Fuori dall'Europa, e soprattutto negli Stati Uniti
È il caso in cui la risposta è sì, senza discussione. Fuori dall'area coperta dalla TEAM non esiste alcuna rete di protezione pubblica: paghi tutto, in anticipo, alle tariffe di quel Paese.
La Farnesina, nelle schede di Viaggiare Sicuri dedicate a Stati Uniti e Canada, raccomanda esplicitamente di stipulare una polizza che copra le spese mediche e l'eventuale rimpatrio aereo sanitario. Non indica un massimale minimo: dice di coprirsi.
Sugli ordini di grandezza dei costi sanitari americani circolano cifre impressionanti: una notte in ospedale oltre 10.000 euro, un volo sanitario oltre 50.000, ma va detto da dove vengono: sono stime pubblicate da compagnie che vendono polizze, non dati di fonte istituzionale indipendente. Le riportiamo con questa etichetta perché sono l'unico riferimento numerico disponibile, e perché anche ridimensionandole il ragionamento non cambia: il rimpatrio sanitario è la voce che nessuno può permettersi di pagare di tasca propria.
2. Quando il visto lo impone
Per il visto Schengen, chi lo richiede deve avere una copertura sanitaria con massimale minimo di 30.000 euro. Lo impone l'articolo 15 del Codice dei visti europeo (regolamento CE n. 810/2009). Riguarda chi entra nell'area Schengen dall'esterno, non i cittadini italiani che ne escono, ma è utile saperlo se inviti qualcuno dall'estero.
Alcuni Paesi richiedono la polizza sanitaria come condizione d'ingresso: Cuba, per esempio, la impone dal 1° maggio 2010. Prima di partire per una destinazione extra-UE conviene sempre controllare la scheda del Paese su Viaggiare Sicuri.
3. Quando hai molti soldi già spesi e non rimborsabili
È il caso dell'annullamento: ha senso quando il viaggio è prepagato, costoso e non cancellabile. Su un weekend con volo low cost da 60 euro e hotel con cancellazione gratuita, la polizza annullamento è quasi sempre denaro buttato: puoi disdire da solo senza perdere nulla.
Le clausole che rendono la polizza inutile proprio quando serve
Questa è la parte che quasi nessuno legge, ed è quella che decide se il giorno del problema verrai rimborsato. Le indicazioni che seguono vengono da condizioni contrattuali reali di prodotti in commercio, lette per intero.
- Patologie preesistenti: escluse. Le spese mediche legate a condizioni che avevi già prima di partire sono tipicamente fuori copertura. È l'esclusione che colpisce più persone e la meno conosciuta.
- Sport "pericolosi": esclusi, salvo pratica occasionale e non agonistica. La lista è più lunga di quanto si pensi: sci fuoripista, immersioni con autorespiratore, alpinismo, arrampicata, kitesurf. Se il viaggio è quello, serve un'estensione dedicata.
- Pandemie: dipende dal prodotto, anche all'interno della stessa compagnia. Ne abbiamo trovati due dello stesso gruppo con trattamenti diversi: uno esclude le pandemie dichiarate dall'OMS ma fa un'eccezione per il Covid-19, l'altro le esclude senza eccezioni. È una voce da leggere ogni volta.
- Alcol e sostanze: esclusi infortuni e malattie riconducibili al loro abuso.
- Franchigie e scoperti. Su un prodotto reale, la franchigia sulle spese mediche è di 50 euro: una visita da 150 euro ne fa rimborsare 100. Sull'annullamento, se la causa non è morte o ricovero, lo scoperto può arrivare al 25%: su 2.000 euro di viaggio significa 500 euro a carico tuo.
- Termini di denuncia stretti e diversi per garanzia. Sempre su contratti reali: 3 giorni per la responsabilità civile, 5 per l'annullamento, 10-60 per le spese mediche a seconda del prodotto. Sforare il termine può far decadere il diritto al rimborso.
La regola operativa che vale più di tutte
Se ti serve un rimpatrio o un'assistenza urgente, chiama la centrale operativa della compagnia PRIMA di organizzare qualsiasi cosa da solo. In quelle garanzie la compagnia non ti rimborsa: organizza e paga direttamente. Chi si arrangia e presenta il conto dopo può vedersi rifiutare la prestazione. È previsto espressamente nei contratti, con richiamo all'articolo 1915 del codice civile.
Annullamento: due cose da sapere prima di comprarlo
Il termine di stipula è strettissimo. Le polizze annullamento vanno sottoscritte entro pochissimo dalla prenotazione: a seconda della compagnia entro 24 ore, 48 ore, 3 o 5 giorni, oppure almeno 30 giorni prima della partenza. Chi ci ripensa a viaggio già prenotato da una settimana, spesso non può più comprarla.
L'annullamento "per qualsiasi motivo" in Italia è raro. Le polizze del nostro mercato coprono in genere un elenco chiuso di cause: malattia, ricovero, motivi di lavoro, furto dei documenti, eventi straordinari. Chi immagina di poter disdire perché ha cambiato idea, nella maggior parte dei casi resta scoperto. Le formule "cancel for any reason" esistono soprattutto sul mercato statunitense, con premi sensibilmente più alti e rimborsi solo parziali.
Quanto costa
Non esiste un listino: il premio si calcola su destinazione, durata, età e valore del viaggio, quindi qualunque "prezzo medio" letto in giro va preso con le pinze.
L'unico riferimento con una metodologia dichiarata da un'associazione di consumatori è del Codacons, in un comunicato del 6 aprile 2026: le polizze viaggio costerebbero dal 3% all'8% del valore del pacchetto, il che su un pacchetto da 2.500 euro a persona significa fra 75 e 200 euro. Il dato, riferito alla copertura contro l'annullamento, lascia fuori la parte sanitaria extra-europea.
In pratica: serve o no?
| Situazione | Serve? |
|---|---|
| Weekend in Europa, spese basse, hotel cancellabile | Bastano tessera sanitaria e buon senso |
| Vacanza in Europa costosa e non rimborsabile | Valuta la sola garanzia annullamento |
| Viaggio fuori dall'Europa | Sì, con spese mediche e rimpatrio |
| Stati Uniti o Canada | Sì, senza discussione |
| Destinazione che la richiede per l'ingresso | Obbligatoria |
| Sport invernali o subacquei | Sì, ma con l'estensione giusta |
E prima di comprare, i tre controlli che fanno risparmiare: hai già la copertura della carta di credito? La tua polizza casa include la RC all'estero? Il pacchetto che hai acquistato ne comprende già una? Capita spesso di pagare due volte la stessa cosa.
Fonti
- Commissione europea, portale Your Europe: Tessera Europea di Assicurazione Malattia: copertura, esclusioni e avvertenza che non sostituisce l'assicurazione di viaggio.
- Regolamento (CE) n. 810/2009, articolo 15: massimale minimo di 30.000 euro per l'assicurazione sanitaria del visto Schengen.
- Viaggiare Sicuri (Ministero degli Affari Esteri): schede Paese di Stati Uniti (aggiornata 26/5/2026), Canada (3/6/2026) e Cuba (10/6/2026): raccomandazioni sulle coperture e obblighi d'ingresso.
- Codacons, comunicato del 6 aprile 2026: incidenza del costo della polizza sul valore del pacchetto.
- Condizioni contrattuali di prodotti in commercio lette integralmente: Europ Assistance "Viaggi Nostop Vacanza Multiviaggio" (ed. 9/7/2024) e "Soggiorno Sereno" (ed. 26/3/2025); Allianz Partners "Multirischi con Annullamento Viaggio" (ed. ottobre 2024): esclusioni, franchigie, termini di denuncia.
- Dato sulla diffusione delle polizze viaggio fra gli italiani: sondaggio pubblicato il 12 maggio 2026 dal ramo di comparazione assicurativa di Altroconsumo (sondaggio, non test comparativo).
Le condizioni cambiano da prodotto a prodotto e vengono aggiornate spesso: le esclusioni e le franchigie citate sono quelle dei contratti indicati alla data indicata, e servono a mostrare quali clausole cercare, non a descrivere il mercato intero. Prima di firmare, il documento da leggere è il set informativo della polizza che stai comprando.
Altre guide: Diritti e regole
I prezzi citati vengono dal nostro storico e sono aggiornati alla data indicata: il valore valido è sempre quello sulla pagina del negozio al momento dell'acquisto. Come lavoriamo ›